by Karin Yuklea
7minutos • Prevención del lavado de dinero • marzo 7, 2025
¿Qué es el Monitoreo de Transacciones PLD y Cómo Funciona?
Con la banca y las compras en línea operando las 24 horas del día, los siete días de la semana, el flujo de dinero es constante, al igual que el riesgo de actividad ilícita. El **Monitoreo de Transacciones contra el Lavado de Dinero (PLD) analiza continuamente las transacciones financieras para identificar patrones, anomalías o comportamientos que puedan indicar lavado de dinero u otras actividades nefastas. Se espera que el mercado de monitoreo de transacciones antilavado alcance los $6.8 mil millones para 2028, con un CAGR del 17% desde 2023.1
En esencia, el monitoreo de transacciones se trata de vigilar de cerca el movimiento de dinero. En este artículo, desglosaremos lo que esto implica, los componentes clave del monitoreo de transacciones, las señales de alerta a las que hay que prestar atención, la tecnología subyacente y mucho más.
Puntos Clave
- El monitoreo de transacciones para PLC actúa como un sofisticado sistema de radar, escaneando los datos transaccionales de los bancos en busca de patrones inusuales que puedan indicar delitos financieros.
- Los sistemas de monitoreo de transacciones marcan patrones inusuales, incluyendo actividad de uso de efectivo y estructuración desconocidas, lo que potencialmente desencadena Informe de Actividad Sospechosa (SAR).
- Las señales de alerta que los sistemas de monitoreo de transacciones pueden detectar incluyen volumen y velocidad de transacciones inusuales, actividad que involucra geografías de alto riesgo, actividad que no se alinea con el perfil de una empresa, entre otras.
- La tecnología clave que respalda el monitoreo de transacciones AML incluye sistemas basados en reglas, IA, machine learning y monitoreo en tiempo real.
Cómo Funciona el Monitoreo de Transacciones para PLD
Al analizar grandes cantidades de datos transaccionales, los bancos e instituciones financieras pueden detectar patrones inusuales que se desvían de lo que se considera un comportamiento “normal”. Piensa en ello como un sofisticado sistema de radar que busca cualquier señal de problema.
Los componentes clave de los sistemas de monitoreo de transacciones para PLD incluyen:
1. Análisis de Datos y Reconocimiento de Patrones
Los sistemas modernos utilizan una combinación de:
- Lógica Basada en Reglas: Los umbrales o patrones predefinidos, como una transacción o una serie de transacciones justo por debajo de un límite de reporte, alertan al sistema.
- Análisis Avanzado: Algoritmos de machine learning de vanguardia que aprenden continuamente de datos históricos, adaptándose a los nuevos métodos que los delincuentes puedan usar.
2. Un Enfoque de Detección Basado en el Riesgo
No todas las transacciones son iguales. Al considerar factores como el perfil del cliente, la ubicación geográfica y el tipo de transacción, estos sistemas priorizan las alertas, asegurando que las actividades de alto riesgo reciban la atención que merecen mientras reducen las falsas alarmas de transacciones rutinarias.
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3. Integración con Otros Procesos Antilavado
El monitoreo de transacciones no es un llanero solitario. Trabaja de la mano con:
- Conozca a su Cliente (KYC): Establece la identidad del cliente y el propósito y la naturaleza de la cuenta. El monitoreo de transacciones para PLDmarcará cualquier conflicto o incongruencia con esta información.
- Debida Diligencia del Cliente: Verifica continuamente la legitimidad de la información del cliente y evalúa su riesgo.
- Sanctions Screening: Asegura que las transacciones no involucren a individuos o entidades sancionadas.
4. Aprovechando la Tecnología y la Automatización
La tecnología más reciente mejora el monitoreo de transacciones:
- Machine Learning e IA: Adaptan y mejoran los métodos de detección al aprender de datos anteriores.
- Procesamiento en Tiempo Real: Detectan transacciones sospechosas a medida que ocurren.
- Análisis de Big Data: Gestionan y procesan grandes volúmenes de datos de manera rápida y eficiente.
5. Cumplimiento Normativo
Los reguladores de todo el mundo exigen sistemas de monitoreo de transacciones robustos. Aseguran que las instituciones financieras mantengan reportes de auditoría, informes detallados y la flexibilidad para adaptarse a amenazas emergentes.
Señales de Alerta en el Monitoreo de Transacciones para PLD
Las señales de alerta en el monitoreo de transacciones son las pistas de una escena del crimen. Son los indicadores o patrones específicos que sugieren que una actividad sospechosa o ilícita está en curso.
Aquí hay algunas señales de alerta comunes a las que hay que prestar atención:
Indicador de Riesgo AML
Descripción
Actividad Sospechosa Potencial
Consideraciones de Investigación
Volumen/Frecuencia de Transacción Inusual
Una desviación significativa de los patrones de transacción establecidos, incluyendo picos repentinos en volumen, valor o frecuencia, o un cambio de actividad de bajo a alto riesgo.
Aumento inexplicado en las transacciones, especialmente si es inconsistente con el perfil del cliente. Cambios rápidos en el comportamiento de la transacción.
Revisar el historial del cliente, el perfil del negocio y la fuente de los fondos. Comparar la actividad actual con patrones pasados. Considerar factores externos (por ejemplo, cambios estacionales del negocio).
Estructuración (Smurfing)
Múltiples transacciones realizadas por debajo de los umbrales de reporte para evadir el escrutinio. A menudo involucra números redondos o cantidades similares en múltiples cuentas.
Numerosas transacciones justo por debajo de los umbrales de reporte. Uso consistente de múltiples cuentas. Partes relacionadas involucradas en las transacciones
Analizar los montos y la temporalidad de las transacciones. Identificar cuentas y beneficiarios relacionados. Buscar patrones de depósitos o retiros pequeños y regulares.
Perfil del Cliente Inconsistente
Transacciones que no se alinean con los ingresos conocidos del cliente, las operaciones del negocio o la ubicación geográfica
Transacciones no relacionadas con las actividades comerciales declaradas. Fondos que fluyen hacia/desde jurisdicciones de alto riesgo sin justificación. Grandes depósitos o retiros inexplicados.
Verificar la información del cliente y las actividades del negocio. Analizar el propósito de la transacción y los beneficiarios. Comparar los detalles de la transacción con el perfil declarado del cliente.
Movimiento de Fondos de Alta Velocidad
Transferencias rápidas y secuenciales entre cuentas, a menudo involucrando múltiples jurisdicciones, diseñadas para oscurecer la fuente o el destino de los fondos (estratificación).
Múltiples transferencias rápidas, especialmente hacia/desde cuentas en el extranjero. Ruteo complejo de fondos. Falta de propósito comercial claro para las transferencias
Rastrear el flujo de fondos. Identificar a todas las partes y jurisdicciones involucradas. Examinar la temporalidad y la secuencia de las transferencias.
Transacciones de Valor Redondo
El uso frecuente de cifras redondas (por ejemplo, $10,000, $50,000) puede indicar actividad no comercial o estructurada.
Uso consistente de cantidades en dólares redondas. Falta de cantidades fraccionadas. Transacciones que coinciden con umbrales de reporte.
Investigar el propósito de las transacciones de números redondos. Comparar con las prácticas comerciales típicas. Considerar junto con otras señales de alerta.
Involucramiento de Jurisdicciones de Alto Riesgo
Transacciones que involucran países con controles AML/CFT débiles, entidades sancionadas o ubicaciones geográficas de alto riesgo.
Fondos que fluyen hacia/desde países o entidades sancionadas. Transacciones originadas o destinadas a jurisdicciones de alto riesgo. Uso de cuentas en el extranjero en jurisdicciones con secreto bancario.
Rastrear a todas las partes en listas de sanciones. Evaluar el cumplimiento AML/CFT de las jurisdicciones involucradas. Examinar la justificación comercial para el involucramiento de jurisdicciones de alto riesgo.
Estructuras de Transacción Complejas
Fondos movidos a través de múltiples capas de cuentas o entidades sin un propósito económico o comercial claro, oscureciendo al beneficiario final.
Uso de empresas fantasma o estructuras de propiedad complejas. Múltiples intermediarios involucrados en las transacciones. Falta de transparencia en los flujos de fondos.
Analizar la estructura de la transacción. Identificar al beneficiario final. Determinar el propósito comercial legítimo de la estructura compleja.
Uno o más de estos indicadores de riesgo justifican una investigación adicional.
Monitoreo de Transacciones en Acción: Cómo Todo Se Conjuga
Imagina una cuenta de negocio de tamaño mediano que rutinariamente maneja transacciones predecibles, como facturas de proveedores y nómina de empleados. De repente, en solo unos días, algo extraño sucede:
- Tamaño y Frecuencia de Transacción Inusual: La cuenta comienza a exhibir una mayor actividad, incluyendo varias transacciones más grandes de lo habitual. Esto incluye tanto transferencias electrónicas como retiros de efectivo.
- Estructuración Estratégica (Enfoque en Efectivo): Una parte significativa del aumento de la actividad involucra efectivo. Los grandes retiros de efectivo se desglosan en múltiples cantidades más pequeñas, a menudo depositadas en varias cuentas o utilizadas para comprar varios instrumentos (giros postales, etc.) justo por debajo del umbral de reporte de efectivo. Esta es una señal clásica de estructuración para evitar los requisitos de reporte.
- Anomalías Geográficas: Algunos de los retiros de efectivo son seguidos por transferencias bancarias a cuentas en jurisdicciones conocidas por sus controles antilavado. Alternativamente, el efectivo puede ser transportado físicamente a estas jurisdicciones.
- Incompatibilidad de Perfil: El volumen y el valor de estas transacciones, especialmente el aumento de la actividad de efectivo, no se alinean con las operaciones habituales del negocio. El propósito comercial declarado no justifica los grandes retiros de efectivo o las transferencias subsiguientes.
El sistema de monitoreo de transacciones del banco marca este patrón, particularmente la actividad inusual de efectivo y la estructuración. Un analista de PLD profundiza en la investigación al cruzar los detalles de KYC del cliente. La investigación revela que estas transacciones, especialmente el componente de efectivo, carecen de un propósito claro y legítimo, lo que lleva al banco a escalar el caso y potencialmente presentar un Informe de Actividad Sospechosa (SAR).
La Tecnología Detrás del Monitoreo de Transacciones AML
El monitoreo de transacciones para PLD aprovecha varias tecnologías y métodos que se pueden clasificar ampliamente en sistemas tradicionales basados en reglas y análisis avanzados. Aquí hay algunos tipos clave:
Sistemas Basados en Reglas
- Reglas Estáticas y Umbrales: Marcan las transacciones que superan los límites predefinidos.
- Pros y Contras: Fáciles de implementar, pero a veces pueden generar demasiados falsos positivos.
Análisis Estadístico y de Comportamiento
- Detección de Anomalías: Establece patrones de comportamiento normales y marca las desviaciones.
- Modelado de Comportamiento: Rastrea tendencias a lo largo del tiempo para detectar inconsistencias.
Machine Learning e Inteligencia Artificial
- Aprendizaje Supervisado: Utiliza datos históricos con resultados conocidos para entrenar algoritmos.
- Aprendizaje No Supervisado: Identifica patrones nuevos y en evolución sin depender de datos etiquetados.
- Mejora Continua: Aprende y se adapta para capturar amenazas emergentes, reduciendo las falsas alertas.
Monitoreo en Tiempo Real y Plataformas de Big Data
- Análisis de Streaming: Herramientas que analizan las transacciones en tiempo real.
- Infraestructura Escalable: Las soluciones basadas en la nube aseguran que el sistema pueda manejar grandes volúmenes de datos sin problemas.
Análisis de Red y Gráficos
- Mapeo de Relaciones: Visualiza las conexiones entre cuentas para descubrir redes ocultas.
- Herramientas de Visualización: Asisten a los equipos de cumplimiento a detectar patrones irregulares rápidamente.
Integración con Otros Sistemas
- KYC y Sanctions Screening: Combina varias fuentes de datos para construir un perfil de riesgo integral.
- Agregación de Datos: Combina información de múltiples canales para una visión holística del comportamiento del cliente.
Cada una de estas tecnologías juega un papel en un enfoque en capas para el monitoreo de transacciones. Los métodos tradicionales pueden detectar señales de alerta obvias. Mientras tanto, el análisis avanzado y la IA pueden identificar patrones más sofisticados o emergentes. La combinación de estas capacidades hace que el sistema general sea más robusto y adaptable al panorama en constante evolución del delito financiero.
El monitoreo de transacciones para PLD es el perro guardián digital que protege nuestros sistemas financieros. La combinación de enfoques tradicionales basados en reglas con análisis avanzados e IA ofrece una defensa robusta contra el lavado de dinero. Ya sea a través de la detección de señales de alerta, la integración con procesos KYC o el aprovechamiento del análisis de datos en tiempo real, el monitoreo de transacciones juega un papel fundamental en el mantenimiento de la integridad financiera en nuestro mundo digital en constante evolución.
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Footnotes
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