by Fernanda Curti4minutos • Fraude y estafas • noviembre 26, 2024
Cambios Regulatorios de la CNBV: Encontrando el Equilibrio entre Seguridad y Experiencia del Usuario
El fraude está en aumento y los cambios regulatorios han llegado para brindar apoyo. Las recientes actualizaciones de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) de México buscan reforzar las medidas de prevención de fraude en las instituciones de crédito. Estos cambios llegan en un momento crítico, ya que los mexicanos han perdido alarmantes 293 mil millones de pesos debido a estafas y fraudes. Para navegar este panorama en constante cambio, las instituciones necesitan estrategias claras para proteger a los clientes, reducir riesgos y cumplir con las nuevas directrices de la CNBV.
Este artículo desglosa los cambios regulatorios clave y ofrece recomendaciones prácticas para que las instituciones financieras fortalezcan la gestión del fraude mientras cumplen con los requisitos normativos.
¿Qué Significan las Nuevas Regulaciones de la CNBV para Bancos y Fintechs?
El 14 de junio de 2024, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) introdujo actualizaciones a las disposiciones generales que regulan a las instituciones de crédito, con el objetivo de redefinir la prevención del fraude en México. Estas regulaciones están diseñadas para fortalecer los controles internos, proporcionar claridad legal y mejorar la confianza del cliente.
Uno de los cambios clave es el requisito para que los bancos definan “comportamientos observables para la gestión del fraude” e implementen medidas de autenticación más estrictas. El objetivo de la CNBV es claro: proteger a los clientes, reducir los riesgos de fraude y garantizar que las instituciones financieras sean responsables por cualquier falla en la prevención de fraude.
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5 Cambios Clave y Acciones que las Instituciones Financieras Deben Implementar para Cumplir con la CNBV
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Definir ‘Comportamientos Observables para la Gestión del Fraude’
Las instituciones de crédito deben identificar y gestionar seis tipos de fraude, clasificados en:
- Fraude interno: Cometido por empleados que utilizan acceso privilegiado o alteran registros.
- Fraude externo: Incluye estafas como la suplantación de identidad de clientes, el robo de credenciales o la falsificación de identidades institucionales.
Estos comportamientos deben ser detectados, prevenidos y abordados rápidamente para mitigar pérdidas y proteger a los clientes.
2. Plan de Gestión de Prevención de Fraude
Las instituciones deben crear e implementar un plan con lineamientos, metodologías y acciones mínimas para la prevención, detección y respuesta oportuna al fraude. Este plan debe ser aprobado por la dirección y presentado a la CNBV.
3. Fortalecer los Controles Internos
Las juntas directivas y los equipos de gestión deben desempeñar un rol activo en la prevención del fraude mediante la implementación de códigos de conducta, designación de responsables y aseguramiento del cumplimiento del nuevo marco normativo.
4. Establecer Montos de Transacción por Usuario
Las instituciones deben permitir a los clientes definir límites de transacción. Cualquier transacción que supere estos límites requerirá autenticación de dos factores (2FA). No cumplir con estas medidas hace que los bancos sean responsables por las pérdidas financieras derivadas del fraude.
5. Mejorar los Reclamos y el Intercambio de Información
Se establecen lineamientos mínimos para que las instituciones transparenten los procesos de revisión y resolución de reclamos de los usuarios, incluyendo informarles sobre las vías para presentar quejas ante las autoridades.
¿Por Qué son Cruciales los Montos de Transacción Personalizados?
Definir límites de transacción es un cambio decisivo en la prevención del fraude. Analizando el comportamiento individual de los usuarios, los bancos pueden ajustar límites que reduzcan falsos positivos y mejoren la experiencia del cliente.
Los modelos avanzados de detección de fraude pueden:
- Personalizar límites de transacción basados en la actividad del usuario.
- Proveer alertas en tiempo real para actividades inusuales.
- Automatizar la toma de decisiones para reducir costos operativos.
- Proteger a los usuarios mientras se mantiene una experiencia fluida.
¿Cuáles son los Principales Riesgos de No Cumplir con las Regulaciones de la CNBV?
No cumplir con los nuevos requisitos de la CNBV expone a las instituciones a riesgos significativos, como:
- Sanciones: El incumplimiento resultará en penalizaciones según las leyes aplicables.
- Mayor Riesgo de Fraude: La falta de controles regulatorios puede aumentar la exposición al fraude y las pérdidas financieras.
- Pérdida de Confianza: Los clientes pueden perder la confianza en las instituciones que no los protejan adecuadamente.
Fechas Clave para la Implementación
La resolución entró en vigor el 15 de junio de 2024. Los plazos transitorios para que las instituciones de crédito cumplan con los nuevos requisitos son:
Bancos Múltiples:
- Envío del plan de gestión de fraude: 180 días.
- Implementación del plan: 10 meses.
- Establecimiento de montos de transacción por usuario: 16 meses.
Bancos de Desarrollo:
- Envío del plan de gestión de fraude: 30 de septiembre de 2025.
- Implementación del plan: 2 de enero de 2026.
- Establecimiento de montos de transacción por usuario: 2 de julio de 2026.
Conclusión
Los cambios regulatorios de la CNBV representan un cambio significativo en la lucha contra el fraude en México. Al adoptar estas medidas, las instituciones de crédito pueden fortalecer sus defensas, cumplir con los estándares regulatorios y crear un entorno financiero más seguro para los clientes.
Las soluciones de prevención de fraude impulsadas por inteligencia artificial, como el aprendizaje automático y el análisis en tiempo real, ofrecen un camino hacia el futuro para gestionar riesgos, automatizar la prevención del fraude y mejorar la experiencia del cliente. Es el momento de actuar, no solo para cumplir, sino para liderar la innovación en prevención del fraude.
Toda la experiencia y los conocimientos provienen de Feedzianos humanos, pero podemos aprovechar la inteligencia artificial para mejorar la redacción o la eficiencia. Le damos la bienvenida al futuro.