Image of Karin Yuklea, financial crime and AML expert at Feedzai.by Karin Yuklea
7minutos • • março 7, 2025

O Que É e Como Funciona o Monitoramento de Transações para PLD?

Illustration of hand holding magnifying glass over falling cash - for Feedzai blog article on anti-money laundering (AML) transaction monitoring

Com o setor bancário e as compras online funcionando 24 horas por dia, sete dias por semana, o fluxo de dinheiro é constante — e o risco de atividades ilícitas também. O monitoramento de transações para a lavagem de dinheiro (PLD) examina continuamente as transações financeiras para identificar padrões, anomalias ou comportamentos que possam sinalizar lavagem de dinheiro ou outras atividades ilícitas. O mercado de monitoramento de transações PLD deve atingir US$ 6,8 bilhões até 2028, uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 17% desde 2023.

Em sua essência, o monitoramento de transações consiste em ficar de olho no fluxo de dinheiro. Neste artigo, detalharemos o que isso significa, os principais componentes do monitoramento de transações, os sinais de alerta a serem observados, a tecnologia subjacente e muito mais.

Principais Conclusões

  • O monitoramento de transações AML funciona como um sistema de radar sofisticado, escaneando os dados transacionais dos bancos em busca de padrões incomuns que possam indicar crimes financeiros.
  • Os sistemas de monitoramento de transações sinalizam padrões incomuns, incluindo atividades em dinheiro e estruturação desconhecidas, potencialmente gerando um Relatório de Atividade Suspeita (SAR).
  • Os sinais de alerta que os sistemas de monitoramento de transações podem detectar incluem volume e velocidade de transação incomuns, atividade envolvendo geografias de alto risco, atividade que não se alinha com o perfil de uma empresa, entre outros.
  • As principais tecnologias que dão suporte ao monitoramento de transações para PLD incluem sistemas baseados em regras, IA, machine learning e monitoramento em tempo real.

Como Funciona o Monitoramento de Transações para PLD

Ao analisar grandes volumes de dados transacionais, bancos e instituições financeiras podem identificar padrões incomuns que desviam do que é considerado um comportamento “normal”. Pense nisso como um sistema de radar sofisticado que busca por qualquer sinal de problema.

Os principais componentes dos sistemas de monitoramento de transações para prevenção de lavagem de dinheiro incluem:

1. Análise de Dados e Reconhecimento de Padrões

Os sistemas modernos usam uma combinação de:

  • Lógica Baseada em Regras:** Limites ou padrões pré definidos — como uma transação ou série de transações acima de um limite definido ou exatamente no limite — geram alertas e reportes automáticos.
  •  Análise Avançada:** Algoritmos de machine learning de ponta que aprendem continuamente com dados históricos, adaptando-se a novos métodos que os criminosos possam usar.

2. Uma Abordagem de Detecção Baseada em Risco

Nem todas as transações são iguais. Ao considerar fatores como perfil do cliente, localização geográfica e tipo de transação, esses sistemas priorizam os alertas, garantindo que as atividades de alto risco recebam a atenção que merecem, ao mesmo tempo que reduzem os alarmes falsos de transações sem risco.

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3. Integração com Outros Processos de PLD

O monitoramento de transações não funciona sozinho. Ele opera em conjunto com:

  • Know Your Customer (KYC): Estabelece a identidade do cliente e o propósito e a natureza da conta. O monitoramento de transações PLD sinalizará quaisquer conflitos ou incongruências com essas informações.
  • Due Diligence do Cliente: Verifica continuamente a legitimidade das informações do cliente e avalia seu risco.
  • Sanctions Screening: Garante que as transações não envolvam indivíduos ou entidades sancionadas.

4. Aproveitando a Tecnologia e a Automação

A tecnologia mais recente aprimora o monitoramento de transações:

  • Machine Learning e IA: Adaptam e melhoram os métodos de detecção ao aprender com dados anteriores.
  • Processamento em Tempo Real: Identifica transações suspeitas assim que elas acontecem.
  • Análise de Big Data: Gerenciam e processam grandes volumes de dados de forma rápida e eficiente.

5. Conformidade Regulatória

Reguladores em todo o mundo exigem sistemas robustos de monitoramento de transações. Eles garantem que as instituições financeiras mantenham rastreabilidade de auditoria, relatórios detalhados e a flexibilidade para se adaptarem a ameaças emergentes.

Sinais de Alerta no Monitoramento de Transações PLD

Os sinais de alerta no monitoramento de transações são as pistas de uma cena de crime. Eles são indicadores ou padrões específicos que sugerem que uma atividade suspeita ou ilícita está em andamento.

Aqui estão alguns sinais de alerta comuns a serem observados:

 

Indicador de Risco PLD

Descrição

Atividade Suspeita em Potencial

Considerações de Investigação

Unusual Transaction Volume / Frequency

A significant deviation from established transaction patterns, including sudden spikes in volume, value, or frequency, or a shift from low-risk to high-risk activity.

Unexplained increase in transactions, especially if inconsistent with customer profile. Rapid changes in transaction behavior.

Review customer history, business profile, and source of funds. Compare current activity to past patterns. Consider external factors (e.g., seasonal business changes).

Volume/Frequência de Transação Incomum

Um desvio significativo dos padrões de transação estabelecidos, incluindo picos repentinos de volume, valor ou frequência, ou uma mudança de atividade de baixo para alto risco.

Aumento inexplicável de transações, especialmente se inconsistente com o perfil do cliente. Mudanças rápidas no comportamento de transação.

Revisar o histórico do cliente, o perfil da empresa e a origem dos fundos. Comparar a atividade atual com padrões passados. Considerar fatores externos (por exemplo, mudanças sazonais nos negócios).

Estruturação (Smurfing)

Múltiplas transações realizadas abaixo dos limites de relatório para evitar o escrutínio. Frequentemente envolve números redondos ou valores semelhantes em várias contas.

Várias transações logo abaixo dos limites transacionais. Uso consistente de múltiplas contas. Partes relacionadas envolvidas nas transações.

Analisar os valores e o momento das transações. Identificar contas e beneficiários relacionados. Procurar por padrões de depósitos ou saques pequenos e regulares.

Perfil do Cliente Inconsistente

Transações que não se alinham com a renda conhecida do cliente, operações comerciais ou localização geográfica.

Transações não relacionadas às atividades comerciais declaradas. Fundos fluindo de/para jurisdições de alto risco sem justificativa. Grandes depósitos ou saques inexplicáveis.

Verificar as informações do cliente e as atividades comerciais. Analisar o propósito da transação e os beneficiários. Comparar os detalhes da transação com o perfil declarado do cliente.

Movimento de Fundos em Alta Velocidade

Transferências rápidas e sequenciais entre contas, muitas vezes envolvendo múltiplas jurisdições, projetadas para obscurecer a origem ou o destino dos fundos (camuflagem).

Múltiplas transferências rápidas, especialmente de/para contas offshore. Roteamento complexo de fundos. Falta de propósito comercial claro para as transferências.

Rastrear o fluxo de fundos. Identificar todas as partes e jurisdições envolvidas. Examinar o momento e a sequência das transferências.

Transações de Valor Redondo

O uso frequente de números redondos (por exemplo, R$10.000, R$50.000) pode indicar atividade não comercial ou estruturada.

Uso consistente de valores redondos em reais. Falta de valores fracionados. Transações que coincidem com os limites definidos.

Investigar o propósito das transações de valor redondo. Comparar com as práticas comerciais típicas. Considerar em conjunto com outros sinais de alerta.

Envolvimento de Jurisdição de Alto Risco

Transações envolvendo países com controles AML/CFT fracos, entidades sancionadas ou locais geográficos de alto risco.

Fundos fluindo de/para países ou entidades sancionadas. Transações originárias ou destinadas a jurisdições de alto risco. Uso de contas offshore em jurisdições de sigilo.

Rastrear todas as partes em relação a listas de sanções. Avaliar a conformidade AML/CFT das jurisdições envolvidas. Examinar a razão comercial para o envolvimento de jurisdições de alto risco.

Estruturas de Transação Complexas

Fundos movidos através de múltiplas camadas de contas ou entidades sem um propósito econômico ou comercial claro, obscurecendo o beneficiário final.

Uso de empresas de fachada ou estruturas de propriedade complexas. Múltiplos intermediários envolvidos em transações. Falta de transparência nos fluxos de fundos.

Analisar a estrutura da transação. Identificar o beneficiário final. Determinar o propósito comercial legítimo da estrutura complexa.

Um ou mais desses indicadores de risco garantem uma investigação mais aprofundada.

Monitoramento de Transações em Ação: Como Tudo Se Conecta

Imagine uma conta comercial de médio porte que rotineiramente lida com transações previsíveis — como faturas de fornecedores e folha de pagamento de funcionários. De repente, em poucos dias, algo estranho acontece:

  • Volume e Frequência de Transação Incomuns: A conta começa a apresentar maior atividade, incluindo várias transações maiores do que o normal. Isso inclui transferências eletrônicas e saques em dinheiro.
  • Estruturação Estratégica (Foco em Dinheiro): Uma parte significativa do aumento da atividade envolve dinheiro. Grandes saques em dinheiro são divididos em várias quantias menores, muitas vezes depositadas em várias contas ou usadas para comprar diversos instrumentos (ordens de pagamento, etc.) logo abaixo do limite de relatório de dinheiro. Este é um sinal clássico de estruturação para evitar requisitos de relatório.
  • Anomalias Geográficas: Alguns dos saques em dinheiro são seguidos por transferências eletrônicas para contas em jurisdições conhecidas por controles AML lenientes. Alternativamente, o dinheiro pode ser transportado fisicamente para essas jurisdições.
  • Incompatibilidade de Perfil: O volume e o valor dessas transações, especialmente o aumento da atividade em dinheiro, não se alinham com as operações habituais da empresa. O propósito comercial declarado não justifica os grandes saques em dinheiro ou as transferências subsequentes.

O sistema de monitoramento de transações do banco sinaliza esse padrão, principalmente a atividade incomum em dinheiro e a estruturação. Um analista de PLD aprofunda a investigação, cruzando os detalhes de KYC do cliente. A investigação revela que essas transações, especialmente o componente em dinheiro, carecem de um propósito claro e legítimo, levando o banco a escalar o caso e, potencialmente, registrar um Relatório de Atividade Suspeita (SAR) ao Coaf.

A Tecnologia por Trás do Monitoramento de Transações para PLD

O monitoramento de transações para PDL aproveita várias tecnologias e métodos que podem ser amplamente categorizados em sistemas tradicionais baseados em regras e análises avançadas. Aqui estão alguns tipos-chave:

Sistemas Baseados em Regras

  • Regras Estáticas e Limites: Sinalizam transações que excedem limites predefinidos.
  • Prós e Contras: Fáceis de implementar, mas às vezes podem gerar muitos falsos positivos.

Análise Estatística e Comportamental

  • Detecção de Anomalias: Estabelece padrões de comportamento normais e sinaliza desvios.
  • Modelagem Comportamental: Rastreia tendências ao longo do tempo para identificar inconsistências.

Machine Learning e Inteligência Artificial

  • Aprendizado Supervisionado: Usa dados históricos com resultados conhecidos para treinar algoritmos.
  • Aprendizado Não Supervisionado: Identifica padrões novos e em evolução sem depender de dados rotulados.
  • Melhoria Contínua: Aprende e se adapta para capturar ameaças emergentes, reduzindo falsos alertas.

Monitoramento em Tempo Real e Plataformas de Big Data

  • Análise de Streaming: Ferramentas que analisam transações em tempo real.
  • Infraestrutura Escalável: Soluções baseadas em nuvem garantem que o sistema possa lidar com grandes volumes de dados sem problemas.

Análise de Rede e Gráficos

  • Mapeamento de Relacionamentos: Visualiza conexões entre contas para descobrir redes ocultas.
  • Ferramentas de Visualização: Auxiliam as equipes de conformidade a identificar padrões irregulares rapidamente.

Integração com Outros Sistemas

  • KYC e Sanctions Screening: Combina várias fontes de dados para construir um perfil de risco abrangente.
  • Agregação de Dados: Combina informações de múltiplos canais para uma visão holística do comportamento do cliente.

Cada uma dessas tecnologias desempenha um papel em uma abordagem em camadas para o monitoramento de transações. Os métodos tradicionais podem identificar sinais de alerta óbvios. Enquanto isso, análises avançadas e IA podem identificar padrões mais sofisticados ou emergentes. A combinação dessas capacidades torna o sistema geral mais robusto e adaptável ao cenário em constante evolução do crime financeiro.

O monitoramento de transações para PLD é o cão de guarda digital que protege nossos sistemas financeiros. A combinação de abordagens tradicionais baseadas em regras com análises avançadas e IA oferece uma defesa robusta contra a lavagem de dinheiro. Seja por meio da identificação de sinais de alerta, da integração com processos KYC ou do aproveitamento da análise de dados em tempo real, o monitoramento de transações desempenha um papel fundamental na manutenção da integridade financeira em nosso mundo digital em constante evolução.

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Toda a experiência e os insights vêm de Feedzaians humanos, mas podemos tirar proveito da inteligência artificial para aprimorar a formulação ou a eficiência. Boas-vindas ao futuro.

Página impressa em setembro 5, 2025. Consulte https://www.feedzai.com/pt-br/blog/o-que-e-e-como-funciona-o-monitoramento-de-transacoes-para-pld/ para obter a versão mais recente.